דני ורותי, זוג צעיר מהמרכז, חסכו למעלה מ-150,000 ₪ בהוצאות המשכנתא שלהם לאחר שהחליטו למחזר את המשכנתא בעיתוי הנכון. "לא האמנו שאפשר לחסוך כל כך הרבה", משתפת רותי, "המהלך הזה שינה את כל ההתנהלות הכלכלית שלנו".
מהו מחזור משכנתא ומתי זה רלוונטי?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים הלוואת משכנתא חדשה בתנאים משופרים כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת. תהליך זה עשוי להיות משתלם במיוחד כאשר מתקיימים תנאים מסוימים אשר יכולים להוביל להוזלה משמעותית בתשלומי ההחזר ולהקל על ההתנהלות הפיננסית שלכם לטווח הארוך.
אז מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא?
- חלה ירידה משמעותית בריביות בשוק, מה שיכול להוזיל את התשלומים החודשיים.
- המצב הכלכלי שלכם השתפר, וזה מאפשר לכם לשלם סכומים גבוהים יותר ולהקטין את החוב במהירות.
- חלפו מספר שנים מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, מה שיכול לשפר את תנאי המימון.
- יש שינוי במצב המשפחתי או התעסוקתי המצריך התאמות בתמהיל ההחזרים.
החישוב הכלכלי: האם מחזור משכנתא משתלם?
לפני שמחליטים על מחזור משכנתא, חשוב לבדוק עלויות מול חיסכון צפוי כדי לקבל תמונה ברורה לגבי הכדאיות הכלכלית של המהלך. תהליך זה דורש חישוב מדויק ומקיף, המשלב בתוכו את כל הגורמים המשפיעים על ערכו של המחזור.
1. עלויות המחזור:
- עמלת פירעון מוקדם – במקרים מסוימים הבנק יגבה עמלה עבור סילוק מוקדם של המשכנתא הקיימת. יש לברר את גובה העמלה כדי לוודא אם המחזור אכן משתלם.
- הוצאות משפטיות ורישום – שינוי תנאי המשכנתא כרוך בתהליך בירוקרטי הכולל רישום והוצאות עורך דין.
- עמלות בנקאיות – יש לקחת בחשבון עמלות על פתיחת תיק משכנתא חדש.
2. פוטנציאל החיסכון:
- הפחתת הריבית החודשית – המעבר למסלול משופץ עם ריביות נמוכות יותר עשוי להקטין משמעותית את התשלום החודשי.
- קיצור תקופת ההחזר – אפשרות להפחית את מספר השנים להחזר המשכנתא ובכך לחסוך עשרות אלפי שקלים.
- הקטנת ההחזר החודשי – התאמה אישית של תנאי ההחזר כך שיתאימו טוב יותר לתקציב המשפחתי.
עיתוי נכון למחזור משכנתא
למרות שכדאי לשקול מחזור משכנתא כאשר מתקיימים התנאים המתאימים, חשוב לבחור את הרגע הנכון לביצוע השינוי כדי להפיק את המקסימום מהמהלך הפיננסי הזה.
מצבים שבהם מחזור משכנתא הופך לכדאי במיוחד:
- כאשר הריבית במשק נמוכה לפחות ב-0.5% מהריבית הנוכחית שאתם משלמים.
- אם עברו לפחות שנתיים מאז שלקחתם את המשכנתא הראשונה.
- אם נשארו לכם לפחות 7 שנים להחזר המשכנתא.
- כשיתרת המשכנתא עומדת על יותר מ-300,000 ₪.
אסטרטגיות מומלצות למחזור משכנתא
אם החלטתם להתקדם עם מחזור משכנתא, כדאי לפעול לפי גישה מחושבת ולהשתמש בטכניקות שיבטיחו לכם את התנאים המשתלמים ביותר.
1. בחירת מסלולים מתאימים
- להתאים שילוב נכון בין ריבית קבועה ומשתנה.
- לבחון את השפעת תמהיל המסלולים על גובה ההחזר החודשי.
- לבחור תקופת החזר אידיאלית שתואמת את התכנון הכלכלי שלכם.
2. ניהול מו"מ עם הבנקים
- לקבל הצעות ממספר בנקים ולבצע השוואת תנאים.
- להשתמש בנתוני השוק כדי לשפר את עמדת המיקוח.
- לא לפחד לדרוש תנאים משופרים על סמך הצעות מתחרות.
שאלות נפוצות על מחזור משכנתא
האם יש מגבלת זמן למחזור משכנתא?
אין מגבלה חוקית, אך מומלץ להמתין לפחות שנתיים מלקיחת המשכנתא המקורית כדי למקסם את החיסכון הפוטנציאלי.
כמה עולה מחזור משכנתא?
העלות נעה בין 5,000-15,000 ₪, בהתאם לגובה המשכנתא ולתנאים שבנק המשכנתאות מציע.
האם אפשר למחזר משכנתא יותר מפעם אחת?
כן, ניתן למחזר משכנתא מספר פעמים, אך חשוב לבדוק בכל פעם מחדש האם המהלך משתלם כלכלית.
טיפים מקצועיים למחזור משכנתא מוצלח
הצלחה במחזור משכנתא תלויה בתכנון מוקדם וביצוע נכון של המהלך. הנה כמה טיפים שימושיים:
- בצעו בדיקת כדאיות מקיפה לפני קבלת החלטה.
- השוו הצעות ממספר בנקים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר.
- בדקו את כל העלויות הנלוות מראש כדי למנוע הפתעות.
- התייעצו עם מומחה משכנתאות שילווה אתכם בתהליך.
- תזמנו נכון את המהלך בהתאם לריביות ולתנאי השוק.
